每经记者 赵景致 每经编辑 廖丹
十月即将迎来尾声，各家上市公司三季报披露也进入密集期。今日晚间，招商银行（SH600036，股价31.53元，市值7951.8亿元）披露了前三季度的经营情况。
三季报显示，报告期内招商银行各项业务稳健开展，资产负债规模和净利润稳步增长。招行前三季度实现归母净利润1138.9亿元（集团口径下，下同），同比增6.52%。平均总资产收益率（ROAA）和平均净资产收益率（ROAE）分别为1.46%和17.38%。
截至三季度末，招行资产总额10.67万亿元，较上年末增长5.22%；贷款和垫款总额6.46万亿元，较上年末增长6.68%；负债总额9.65万亿元，较上年末增长5.03%；客户存款总额7.98万亿元，较上年末增长5.90%。
前三季度营收2602.8亿元
前三季度，招行营业收入2602.8亿元，较去年同期微降1.72%。具体来看，其中净利息收入1622.86亿元，较去年同期微增1.56亿元。
前九月，招行非利息净收入979.93亿元，同比下降4.59%，在营业收入中占比为37.65%。非利息净收入中，净手续费及佣金收入670.27亿元，同比下降11.52%；其他净收入309.66亿元，同比增长14.90%，主要是债券投资相关收益及经营租赁收入增加。
对于当前非利息净收入增长困境，招行表示努力夯实客户基础，升级客户服务，持续探索细分领域增长点。
截至报告期末，招行零售客户数1.94亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长5.43%；管理零售客户总资产（AUM）余额13.08万亿元，较上年末增加9573.79亿元，增幅7.90%。
净利润方面，招行前三季度实现归母净利润1138.9亿元，同比增6.52%。年化后归属于本行股东的平均总资产收益率（ROAA）和年化后归属于本行普通股股东的平均净资产收益率（ROAE）分别为1.46%和17.38%，同比分别减少0.04个0.84个百分点。
招行前三季度净息差收窄至2.19%，同比下降22个基点；净利差收窄至2.07%，同比下降23个基点。具体来看，前三季度招行生息资产年化平均收益率3.79%，较去年同期降低0.11个百分点；计息负债年化平均成本率1.72%，较去年同期上升0.12个百分点。
招行表示，生息资产收益率同比下降的主要原因，一是LPR（贷款市场报价利率）多次下调叠加有效信贷需求不足，贷款收益率下行；二是市场利率中枢低位运行，带动债券投资和票据贴现等市场化资产收益率下降。计息负债成本率同比上升，主要是受美元加息影响，外币负债成本率显著上升。
此外，前三季度招行信用减值损失397.43亿元，同比下降20.78%。其中，贷款和垫款信用减值损失414.66亿元，同比增加74.22亿元。
不良贷款率0.96%
截至三季度末，招行资产总额10.67万亿元，较上年末增长5.22%；招行贷款和垫款总额6.46万亿元，较上年末增长6.68%；贷款和垫款总额占资产总额的比例为60.51%，较上年末上升0.82个百分点。其中，零售贷款3.39万亿元，较上年末增加2268.47亿元，增幅7.17%，增幅高于上年同期，招行表示主要是居民消费回暖，个人经营性贷款、消费贷款需求均有所增加；公司贷款2.54万亿元，较上年末增加1682.49亿元，增幅7.08%。
负债方面，截至报告期末，招行负债总额9.45万亿元，其中客户存款总额7.98万亿元，较上年末增长5.90%。客户存款中，活期存款占比55.47%，定期存款占比44.53%。
资产质量方面，截至报告期末，招行不良贷款余额617.94亿元，较上年末增加37.90亿元；不良贷款率0.96%，与上年末持平；拨备覆盖率445.86%，较上年末下降4.93个百分点；贷款拨备率4.27%，较上年末下降0.05个百分点。
其中房地产信贷方面，截至报告期末，招行房地产业不良贷款率为5.31%，较上年末上升1.32个百分点，招行表示主要是受个别高负债房地产客户风险进一步释放、风险处置进度较慢和房地产贷款余额下降的共同影响。不过记者注意到，半年报中，招行房地产业不良贷款率为5.45%，三季报房地产业不良率整体已有所下降。
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